+972-9-9611-300

 בלוג

סקירות. מאמרים. דעות.

על קצה המזלג: מוצרי חיסכון לטווח בינוני וארוך

על קצה המזלג: מוצרי חיסכון לטווח בינוני וארוך

קופת גמל, קרן השתלמות, תיקון 190, פוליסת חיסכון, IRA - במה לבחור?

מעבר לקרן הפנסיה, קיימים בשוק מגוון מכשירי חיסכון עומדים. לכל אחד יתרונות והטבות. איך נדע במה לבחור?

קופת גמל – מכשיר חיסכון פנסיוני המיועד לטווח ארוך. החיסכון לשכירים מתבצע באמצעות המעסיק אשר משתתף יחד עם העובד בהפקדות החודשיות (בדומה לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים), ואילו עצמאיים מפקידים לקופה לבד. החיסכון בקופת הגמל מעניק הטבות מס בעת ההפקדה.

קרן השתלמות – מכשיר חיסכון לטווח בינוני. הפקדה לקרן השתלמות אפשרית לעובד שכיר דרך תלוש השכר ועבור לקוח עצמאי בהפקדה חודשית או שנתית. הכספים המופקדים לקרן סגורים למשך תקופה של 6 שנים, ולאחר מכן זמינים למשיכה ללא מס רווח הון (בתנאי שההפקדה לקרן ההשתלמות הייתה עד לתקרה המותרת). קרן השתלמות הוא המוצר הפנסיוני היחידי בו קיים פטור ממס רווחי הון במשיכה חד פעמית. רוב בתי ההשקעות מנהלים קרנות השתלמות. ניתן לראות את התשואות של כל קרנות ההשתלמות וקופות הגמל באתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: https://gemelnet.cma.gov.il/

פוליסת חיסכון – תכנית חיסכון המנוהלת בחברות הביטוח. השם מעט מטעה שכן אין מדובר בפוליסה עם רכיב של ביטוח אלא תכנית חיסכון לכל דבר. לפוליסת יתרונות רבים:

  • ברוב התכניות יש מסלולי השקעות שונים שניתן לעבור ביניהם ללא אירוע מס
  • עלויות המסחר קרובות ל-0
  • אין דמי משמרת לבנק, שכן הכסף מנוהל בחשבון של חברת הביטוח
  • מס רווח הון נדחה עד לרגע הפדיון

החיסרון בפוליסות הוא שאין מקום לבקשות מיוחדות ולא ניתן לראות את הכסף בחשבון הבנק של הלקוח, בניגוד לתיק השקעות.

תשואות פוליסות החיסכון מוצגות באתר חברת הביטוח שמנהלת את הפוליסה.

תיקון 190 – תכנית חיסכון זו מאפשרת לאנשים ללא פנסיה גבוהה להפקיד כספים לקופת גמל ולקבל קצבה חודשית נוספת. לתיקון 190 יש גם הטבות נוספות כגון דחיית מס ותשלום מס של 15% נומינאלי בפדיון הכספים כסכום חד פעמי (לעומת 25% מס על הרווח הריאלי בהשקעות אחרות בשוק ההון).

התכנית מומלצת לאנשים המתקרבים לגיל 60 ומעל, שכן הכסף המופקד לתיקון 190 לא יהיה נזיל לפי גיל זה, והסכום החד פעמי למשיכה יהיה אפשרי רק לאחר קבלת פנסיה של כ- 4,500 ₪.

IRA – קופת גמל בניהול אישי (Individual Retirement Account). מכשיר זה מאפשר לחוסך להשקיע לבדו את הכספים בקופת הגמל לפי ראות עיניו, או לחילופין לשכור את שירותיו של מנהל תיקים מקצועי שינהל את הכספים עבורו בדומה לתיק מנוהל. יתרונות מכשיר זה על תיק השקעות מנוהל הוא דחיית מס והעלות הנמוכה של עמלות קניה ומכירה.

בשורה התחתונה, תכניות חיסכון לטווח בינוני וארוך הם חלק חשוב מסך הנכסים שאנו צוברים במהלך חיינו. שילוב נכון בין תכניות אלו לתיק השקעות ולהשקעות לא סחירות כגון נדל"ן יעזור להגיע למטרות פיננסיות שאנו קובעים לעצמנו. את המוצרים הפנסיוניים יכולים לשווק רק מתכננים פנסיוניים בעלי רישיון ממשרד האוצר. הם ידעו להתאים לך את המוצרים הנכונים בהתאם למטרותיך ומצבך.


לכותב אין עניין אישי ביחס לאמור בכתבה. האמור אינו מהווה תחליף לניהול ו/או שיווק השקעות ופנסיוני אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.

על הכותב/ת

יולי פטרייקוב

יולי פטרייקוב

מנהל תיקי השקעות גלובליים בכיר ומתכנן פנסיוני

יולי פטרייקוב הצטרף לפיוניר ב- 2015 כאנליסט לצוות ניהול הון גלובלי. ב- 2016 התקדם לתפקיד מנהל תיקי ההשקעות הגלובליים של לקוחות החברה. בנוסף, משמש יולי גם כמנהל העסקים של סוכנות הביטוח של פיוניר.

ליולי כ-10 שנות ניסיון בשוק ההון ובעברו עבד בתמורה סוכנות לביטוח בתחום של חיסכון ארוך טווח, התמחה במחלקה הפיננסית בבנק BANORTE במקסיקו סיטי וכאנליסט בחברת יעוץ מקומית בתחום של הסדרי חוב.

ליולי MBA מ- ESADE Business School בברצלונה ו-BA בניהול עם התמחות במימון מאוניברסיטת בן גוריון. בנוסף, יולי הוא מנהל השקעות מורשה מטעם רשות ניירות ערך ובעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם משרד האוצר.

השאירו תגובה

אתה מגיב כאורח.